FAQ PME FACTOR : vos questions, nos réponses
Votre courtier en affacturage et en assurance.
Affacturage et financement
- Découvert bancaire
Avantages : rapide à mettre en place, flexible à court terme.
Inconvénients : plafonné, coûteux (taux souvent élevés basé sur le taux de base bancaire TBB), révocable par la banque, ne couvre pas les impayés, alourdit votre bilan. - Affacturage
Avantages : financement illimité et proportionnel à votre CA, garantie contre les impayés, recouvrement pris en charge, ne pèse pas sur votre capacité d’endettement bancaire, solution pérenne qui évolue avec votre activité, coût de financement moins élevée que le découvert basé Euribor 3 mois (2.62% – septembre 2026).
Inconvénients : nécessite souvent un minimum de volume de facturation.
Le découvert convient donc aux besoins ponctuels et de très court terme. L’affacturage est la solution structurelle pour financer son entreprise durablement en s’adossant sur son poste clients.
Votre choix dépend de votre besoin. Voici les principales configurations :
- Financement ponctuel, sans avance ni engagement : optez pour une solution au forfait, un affacturage de la balance ou une solution spot à la facture. Idéal pour les entreprises qui ont besoin de trésorerie de manière occasionnelle.
- Financement récurrent de votre poste clients : le contrat classique en full factoring est la solution la plus complète. Il inclut le financement, la garantie impayés et le recouvrement.
- Financement confidentiel : vos clients ne savent pas que vous faites appel à un factor. Solution adaptée aux entreprises qui souhaitent préserver leur image commerciale.
- Financement sans recours : le factor supporte le risque d’impayé. Idéal dans un contexte de LBO ou de cession pour déconsolider le poste clients du bilan.
On retrouve ces différentes solutions auprès des principaux factors : BNP Paribas Factor, FactoFrance, Crédit Agricole Leasing & Factoring, BPCE Factor, Bibby Factor, Société Générale Factoring, La Banque Postale Leasing & Factoring et CIC Factor.
Vous ne savez pas quelle solution choisir ? PME Factor analyse votre situation et vous oriente vers le contrat le plus adapté, parmi l’ensemble des factors du marché. Contactez-nous.
Non, l’affacturage s’adresse à toutes les tailles d’entreprise, des TPE aux grandes entreprises. Il existe aujourd’hui des solutions adaptées à chaque profil :
- Les offres au forfait pour les TPE avec un CA inférieur à 1M€
- Les solutions ponctuelles à la facture pour les entreprises ayant des besoins occasionnels
- Les contrats classiques pour les PME avec un CA régulier
- Les contrats groupe, financement de balance pour les ETI et grandes entreprises avec plusieurs entités
Le coût de l’affacturage se compose généralement de plusieurs éléments :
- La commission d’affacturage : entre 0,10% du CA cédé pour les grands comptes à 2% pour les TPE. La moyenne pour une entreprise d’un CA de 1M€ est de 0.5%. C’est le coût principal du service.
- La commission de financement : calculée sur les sommes avancées, basée sur l’Euribor 3M auquel s’ajoute un spread (entre 0,5% et 3,5% selon le dossier)
- Le fonds de garantie : entre 5% et 20% des factures cédées, bloqué en réserve et restitué au fur et à mesure des paiements
- Les frais fixes : frais de dossier à l’ouverture et abonnement mensuel à la plateforme
En général PME FACTOR réussi à financer l’ensemble des factures des clients en BtoB. L’affacturage ne s’adresse pas aux factures BtoC.
Pour être finançables, les factures doivent en général répondre aux critères suivants :
- Être émises entre professionnels via un logiciel de facturation agrée
- Correspondre à une prestation déjà réalisée ou une livraison déjà effectuée sauf exception
- Ne pas être contestées ou en litige
- Répondre aux obligations légales
Sont généralement exclus : les factures de particuliers, les avances sur commande non livrée, les factures intragroupes et les factures déjà données en garantie à une banque.
Oui, mais avec précaution. Si votre banque détient une cession Dailly sur votre poste clients, cela peut bloquer la mise en place d’un contrat d’affacturage car le factor ne peut pas financer des créances déjà données en garantie à un tiers. Il faudra dans ce cas lever la Dailly au préalable ou négocier une cohabitation entre les deux.
En moyenne, entre 3 et 8 semaines entre la première prise de contact et le premier financement. Le délai se décompose ainsi :
- Analyse du dossier et sélection des factors : 1 à 2 semaines
- Passage en comité de crédit : 1 à 3 semaines
- Mise en place contractuelle et paramétrage : 1 à 2 semaines
Certaines solutions ponctuelles ou au forfait peuvent être mises en place en moins de 2 semaines.
Assurance-crédit
Ce sont deux solutions complémentaires mais distinctes :
- L’assurance-crédit protège contre les impayés mais ne finance pas vos factures. Elle vous garantit d’être indemnisé si un client ne paie pas. Son service de recouvrement est généralement plus performant que celui proposé dans le cadre d’un contrat d’affacturage classique.
- L’affacturage finance vos factures en avance, gère le recouvrement et peut inclure une garantie contre les impayés (en full factoring). Cependant, la couverture des acheteurs est parfois plus limitée. L’affacturage est principalement une source de financement court terme de l’entreprise.
La différence entre l’assurance-crédit et l’affacturage est que l’assurance-crédit ne finance pas le poste client contrairement à l’affacturage.
Les deux solutions peuvent être combinés : certaines entreprises souscrivent une assurance-crédit auprès de Coface ou Atradius, puis délèguent cette police à leur factor pour bénéficier d’un financement dans de meilleures conditions. C’est ce qu’on appelle l’affacturage en délégation d’assurance-crédit.
La délégation d’assurance-crédit consiste à associer votre contrat d’assurance-crédit existant à votre contrat d’affacturage. Concrètement :
- Vous disposez déjà d’un contrat d’assurance-crédit chez Coface ou Atradius
- Vous déléguez ce contrat à votre factor, qui bénéficie ainsi des garanties accordées sur vos clients
- En contrepartie, le factor accepte de financer vos factures à des conditions plus avantageuses car le risque est couvert par l’assureur
- Vous bénéficiez généralement d’un fonds de garantie plus faible et d’un taux de financement réduit
C’est souvent la solution la plus adaptée pour les entreprises qui souhaitent optimiser le financement de leur poste client.
Non, elle n’est pas obligatoire. Cependant, elle est fortement recommandée pour les entreprises qui :
- Travaillent avec un nombre limité de gros clients (concentration du risque)
- Opèrent sur des marchés où les délais de paiement sont longs
- Exportent vers des pays à risque
- Connaissent une croissance rapide et multiplient les nouveaux clients
Sans assurance-crédit, une seule défaillance d’un client important peut déstabiliser durablement la trésorerie d’une entreprise.
Le coût d’une assurance-crédit dépend de plusieurs facteurs :
- Le chiffre d’affaires assuré
- Le montant maximum décaissé par l’assureur en cas de sinistre
- Le secteur d’activité et le niveau de risque de vos clients
- Le niveau de couverture souhaité (80%, 90% ou 95%)
- Le nombre d’acheteurs à couvrir
En règle générale, la prime de la façon suivante : montant assuré maximum/30 à 40.
Exemple : montant de la garantie de 300 000 € max. Prime = 300 000/30 = 10 000 €/an.
PME Factor compare les offres de ses partenaires pour vous obtenir les meilleures conditions.
L’agrément est la décision de l’assureur d’accorder ou non une garantie sur un acheteur donné, pour un montant défini. Pour obtenir un agrément :
- Vous soumettez une demande auprès de votre assureur en indiquant le nom, le SIREN et l’encours souhaité sur le client
- L’assureur analyse la solvabilité de l’acheteur et rend sa décision sous quelques jours
- En cas d’accord, vous êtes couvert à hauteur du montant accordé
- En cas de refus ou de réduction, cela peut signaler une dégradation de la situation financière de votre client, ce qui est en soi une information précieuse
Cautions et garanties financières
Ces deux types de caution ont le même effet pour le bénéficiaire, mais diffèrent sur plusieurs points importants :
- La caution bancaire est émise par votre banque. Elle est généralement adossée à vos lignes de crédit existantes et peut réduire votre capacité d’endettement. Elle est souvent plus longue à obtenir et nécessite parfois des garanties réelles.
- La caution d’assureur est émise par un assureur spécialisé comme Atradius. Elle ne mobilise pas vos lignes bancaires, est généralement plus rapide à mettre en place, et n’alourdit pas votre bilan. C’est la solution que PME Factor vous propose au travers de ses partenaires.
Le coût d’une caution dépend de plusieurs facteurs :
- Le type de caution et le secteur d’activité
- Le montant garanti
- La durée de la caution
- La solidité financière de votre entreprise
En règle générale, la prime annuelle se situe entre 0,05% et 1% du montant cautionné. PME Factor compare les offres de ses partenaires pour vous obtenir les meilleures conditions du marché.
La base documentaire minimale comprend :
- Une description précise du besoin (type de caution, montant, bénéficiaire)
- Les deux dernières liasses fiscales de votre société
- Le secteur d’activité
Selon le type de caution, des documents complémentaires peuvent être demandés :
- Les arrêtés préfectoraux pour les ICPE
- Les fiches d’activités pour les accises
- La demande de caution complétée par les douanes pour les garanties douanières
- Le CV du dirigeant pour les entreprises en création
- Les liasses fiscales de la maison mère et un organigramme en cas de groupe
Faire appel à PME Factor vous permet de :
- Comparer les offres de plusieurs assureurs en un seul contact
- Bénéficier de conditions tarifaires négociées
- Être guidé dans la constitution du dossier
- Gagner du temps sur la mise en place
- Avoir un interlocuteur unique qui connaît votre dossier et vos besoins
Nos partenaires assureurs : Atradius.
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